Банковская отрасль является одной из наиболее консервативных. В конце концов, ее актуальная модель уходит корнями на шесть столетий назад от настоящего времени. Но уже сегодня банкинг меняется, переживая одно из самых серьезных преобразований в своей истории. Какова же природа этих изменений? Та же, что изменила индустрию развлечений, коммерции, СМИ и образования за последние годы: новую парадигму, которая определяет новые правила, несет интернет.
В случае с банками новая парадигма принимает форму, казалось бы, противоречивой концепции — форму «открытого банкинга». Финансовые институты — «закрытые» учреждения, тщательно оберегающие информацию. Доверие является ключевым фактором их деятельности, а серьезный подход к безопасности необходим, чтобы заработать это доверие.
И вот на поле выходит новый игрок — интернет.
Важнейший урок, который дала бизнесу информационно-компьютерная индустрия: открытые системы во многом превосходят закрытые и проприетарные решения. Превосходят и опережают.
Важнейший урок, который дала бизнесу информационно-компьютерная индустрия: открытые системы во многом превосходят закрытые и проприетарные решения
Взрывной рост онлайн-услуг и разнообразных приложений в последние годы во многом обязан распространению открытых стандартов и программных интерфейсов. Именно благодаря последним могут процветать новые проекты, созданные на основе существовавших монументальных структур, — проекты, сделанные небольшими командами, привносящими свежий взгляд на старые вопросы.
Появление новых прорывных проектов могло бы быть существенно дешевле и проще, обладай банковские структуры открытым безопасным стандартом для взаимодействия с внешним миром. А массовое появление подобных сервисов дало бы серьезный скачок в качестве обслуживания конечных клиентов.
Реалии таковы:
— приложения (мобильные, интернет и любые другие), созданные банком или в плотной кооперации с ним в рамках общего проекта, всегда будут ограничены тем, что именно банкир желает или в состоянии придумать;
— существует неприятие свежих подходов и новых проектов бюрократическим аппаратом крупных организаций. В том числе — по причине пересечения чьих-либо интересов.
Но и в настоящее время банки могут извлечь выгоду из новых реалий.
Открыто привлекая внешних разработчиков с их свежим незамыленным взглядом, банки смогут выходить на рынок с более привлекательными для своих клиентов продуктами + в непривычно короткие сроки.
Что творится в мире Fintech? Посмотрим на BBVA Bank.
Один из столпов цифровой стратегии BBVA — выявление и мобилизация «двигателей инноваций» как внутри, так и вне BBVA. Благодаря открытой структуре, BBVA строит открытую экосистему, включающую в себя разработчиков, студентов, предпринимателей, клиентов и сотрудников. Все они взаимодействуют между собой. Эта модель позволяет BBVA найти вдохновение за границами банка.
Для воплощения своего подхода BBVA предложил рынку бизнес-модель открытой платформы. Теперь и люди, и компании, которые не являются частью банка, имеют возможность создавать сервисы и приложения, которые они хотели бы видеть в банке.
Чтобы привлечь внимание к своей открытой платформе, BBVA запустил в 2013 году InnovaChallenge — соревнование для поиска наиболее интересных идей и приложений, основанных на данных банка об использовании кредитных карт в Мадриде и Барселоне за год. Соревнование имело оглушительный успех. На позитивной волне инновационный центр BBVA предпринял второй шаг — мероприятие в 2014 году, для которого был разработан специальный API/REST интерфейс, дающий доступ участникам к данным об операциях в POS-терминалах.
Ключевые лица BBVA уловили ценность преимуществ, которые получает и банк, и общество от открытия собственных данных и выявления новых подходов и идей, позволяющих по-новому взглянуть на решение проблем. В итоге BBVA организовал специальную программу, которая включает в себя мастер-классы, воркшопы и множество иных мероприятий, обучающих работе с API и данными банка.
Конечно же, есть и другие компании, которые, чтобы расширить возможности экосистемы банковских приложений, сделали упор на изучение и развитие использования API (открытых интерфейсов).
В январе 2012 года Credit Agricole запустил CA Store — онлайн-площадку для объединения свежих идей разработчиков. С того времени более 50 команд воплотили свои идеи.
В Германии существует проект OpenBank, который продвигает идею открытого API для взаимодействия с банками. Данная технология была использована грандами в лице Postbank и Berliner Sparkasse.
Стоит также взглянуть на проект Yodlee — вендора, который позволяет внешним разработчикам создавать приложения для использования в онлайн-каналах.
В России активным представителем концепции является компания Bongo R&D, запустившая в 2014 году продукт http://plugbank.ru — открытый универсальный интерфейс к Core-системам и процессингам.
Чтобы собрать офлайн-сообщество разработчиков и направить их энергию на создание современных банковских приложений, все большую популярность набирает проведение хакатонов. Привлекая новые таланты и реализуя их яркие технологические решения, банки за считаные дни или даже часы получают множество плюсов.
В конце октября 2014-го Bank Lemui, один из самых известных израильских финансовых институтов, провел 36-часовой хакатон в Тель-Авиве, собрав сотни участников под одной крышей. First National Bank и Citi проводили подобные мероприятия в США с невероятным откликом от сообщества разработчиков.
«Хакатон является частью глобальной тенденции интеграции внешних участников в процесс технологического развития. Так мы можем предложить клиентам гораздо более широкий спектр сервисов в существенно более короткие сроки и с меньшими затратами», — говорит Danny Yerushalmi, глава Leumi Technologies.
Надо признать, что и до России дошел этот тренд. Крупные банки, которые стремятся к поиску новых идей и технологическому лидерству, собирают хакатоны в своих офисах или даже открытых пространствах. На таких мероприятиях присутствуют десятки независимых разработчиков, компаний и просто интересующихся. Пусть зачастую мотивация — финансовые призы, но для разработчика важна и конечная цель. А для банка расходы, например в миллион рублей за победу в хакатоне, — это несравнимо малая цифра от бюджета, выделяемого на R&D в месяц.
Стоит отметить, что пока хакатоны в России не предлагают доступ к данным. Это скорее возможность быстрой реализации красивых фантазий разработчиков. И большинство проектов не дают возможность банку зарабатывать, хотя и могут нести прикладную пользу.
Как только мы переломим барьер страха и опасений, рынок банковских технологий в России может получить взрывной скачок. Реальные данные всегда дадут больше возможностей для применения, где самые неожиданные решения могут снять старые вопросы — от удовлетворения базовых потребностей до создания автоматических целевых предложений клиентам в реальном времени. В конце концов, технологии 2015 года позволяют организовать удивительный и удивляющий уровень коммуникации с клиентом, но необходимо перенести это на прикладной уровень, который создаст пользу и ценность для этого клиента.
До сих пор опасения по поводу безопасности были основным препятствием для широкого внедрения открытых API в банковской среде, но последние испытания и опыт доказывают, что открытие информационного потока от и к банку — не только безопасная стратегия, но и выигрышная.
В 2015 году открытость банковских технологий и данных становится серьезным фактором развития финансовых институтов. Смело смотрящие в будущее банки вроде BBVA уже понимают неизбежность того, что открытие интерфейса — не угроза их бизнесу. Это будущее.
Некоторая технологическая косность отечественного рынка банковского ПО делает перспективы открытости банкинга более сложнодостижимыми. Но только представьте себе, насколько более стремительным будет развитие банка, если не станет ограничений, которые накладывают вендоры высокой стоимостью интеграции с внешними системами. Когда вендор, пользуясь «завязанностью» банка на него, выставляет счета в несколько сотен тысяч долларов за десяток API-методов, это вызывает отторжение. Да и не каждый банк сможет договориться с вендором.
Данные — это возможности.
Это такие возможности для банка, как:
— усиление монетизации;
— укрепление партнерских программ;
— развитие каналов продаж;
— повышение лояльности клиентов;
— создание и поддержание общества адвокатов бренда.
Данные — это возможности для клиентов. Многие в РФ еще не представляют, как, например, приятно получить в подарок от банка и его партнера-мерчанта тирамису, когда ты находишься прямо возле кафе. Или получить, вместе с напоминанием о дне рождения тещи, дисконт на подарок.
Хочется отметить, что это возможности не только ритейла. Благодаря открытым данным и крупные компании смогут строить продукты, обеспечивающие прозрачность — в отчетности, затратах, прогнозах и многом другом. Пусть сегодня это нужно не каждой компании, но это необходимо, чтобы сделать мир вокруг нас ’a better place to live’.+
Павел Гужиков
CEO
Bongo Research & Development
http://bongoresearch.com
Оригинал статьи: http://rebanking.ru/budushhee-bankinga-ili-otkryityie-dannyie-ili-smert/
Дата: 31 марта 2015 г.
